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    10年讓資產翻10倍 保守型理財的工薪族是怎么做到的?

    2016年08月31日 11:50:46 來源:中金在線

        為了讓大家有興趣看下去,先說下樓主我家(僅是我和父母,不計算老婆和她家)十年財務對比:

      作為工薪族,而且是保守型投資的情況下:10年前三線城市1套房10w存款,現在是三線1套房二線3套房加6位存款,加上房價增值,家庭資產10年翻了10倍。

      有興趣就繼續看下去吧!今天聊四個話題:

      一、理財是為了更好的花財

      一直覺得,人生的意義只有兩個字:

      快樂!

      所以,我們努力工作,辛苦創業,或者是在各種理財軟件褥羊毛,都是要有多多的錢來滿足自己小小的私欲。

      旅游、置物、收藏,一切的一切,開心就好!

      當然,如果你覺得葛朗臺式的生活讓你更開心,那也挺好,說明你喜歡數字的跳躍。

      樓主20年前是個小集郵迷和小動漫迷,最近想撿起兒時的愛好。

      但愛好都是無底洞啊,一套正版漫畫一本就是100+(大套就是過百本啊 - -||| ),最近十天迷上網上郵票拍賣,十來天又敗掉5000+。。。

      又拍了一堆可有可無的票,有的還拍虧了,但是,至少那分鐘的快感是存在的。

      我覺得

      人生中有的浪費,是必須的。因為這會給你帶來快樂。

      但是,在浪費前,必須學會賺錢,這樣你才有資格去浪費。

      二、理財僅僅是財務的增值管理:

      如果你月入2000,我想告訴你,你忘記所有的投資和理財吧,把你所有的精力和收入,放在提高自己的能力以獲得更多的工資或是其他收入。

      如果你月入5000,我想告訴你,學會節省,學會把錢花在刀口上,并把結余學學理財和投資吧!

      如果你月入2w+,我想告訴你,在學會了節省和理財上,學會快樂的生活吧!

      理財,只是財富增值的一個方面,這是我想提醒大家的。

      財富增值有三個方面:

      一是自己的工作或者事業,

      二是合理的投資,

      三是正確的理財。

      1、自己的工作或者事業。

      其實這才是我們財富增長最穩當和最快速的增長方式。也是后面兩者的基礎。

      我工作前三年每年收入大概在1w5,現在工資(穩定型)年入6w左右,而其他收入約在10w左右。

      也正是個人收入的增加,才勉強改變了我的財務狀況。

      否則,再好的投資理財,跟你無緣!

      舉個朋友的例子,他做門面小生意,開過兩次門面,基本都是初期5w投資,一年能到15w,一年后20w收益。投資回報率200—300%,這樣的投資回報率,除了自身能力能夠換取,任何投資或理財都很難(你說風投投資年率可達1000%,那也是自己對項目的把控能力)

      題外話:

      看到很多朋友說工資每月多少錢,我想分享下我對工資的概念:

      工資的構成:

      工資不是你每個月得到多少錢,而是:

      工資=你獲得的直接財富收益+你獲得的自由時間+你通過工作獲得的學習空間+職業發展空間,即

      工資= 收益+自由時間+學習+晉升

      2、合理的投資。

      這里我把投資和理財分開,純屬個人在理財概念上的一個劃分。

      我視投資為:生意投資、非投機性房產等。

      我視理財為:各種金融產品、銀行儲存、以及其它理財。

      毫無疑問,投資把控得好,帶來的收益會很不錯。

      但投資的前提是,你有足夠的閱歷、分析力,以及會算賬。算賬很關鍵,待會討論。

      人生第一筆比較滿意的投資,是5年前40w的高位入了一套房,現在月租金是3000(年回報10%,不算房產增值),非投機性房產投資會在下面詳細說。

      3、正確的理財。

      看了一篇《6年投資理財虧了40w》的帖子,這里想聊聊正確的理財。

      我個人將投資和理財分離,就是將理財劃入較為安全的財富增值方式。

      這里有兩個概念一定注意:

      a、理財,一定是閑余資金的增值管理。

      b、理財,一定不要有一夜暴富的想法。

      a、我會去考慮我在什么時間,會用多少錢。如果突然急事要用錢我能否借或貸來解決,臨時解決后我又能多久用自己的理財金回歸完結。

      所以我在買理財產品的時候,首先衡量的是時間。

      b、理財,是可以暴富的,用復利投資法+20年以上的時間。

      但決沒有一夜暴富的事情。

      只有一個方法,就是去抽獎,哈哈。

      但這只能當娛樂,請記住一個現實案例,前幾年有兩個人挪用幾千萬公款買彩票,總共中獎金額不足50萬,哈哈。

      理財,同樣包含投機性和穩妥性。我沒有任何比例的建議(什么股票多少保險多少存款多少基金多少理財產品多少去聽磚家們的吧)

      我只有一個建議,

      你進行投機性理財時,不要想能賺多少(股市套牢的就是這樣),而應該考慮的是,能承受多大的虧損!

      投機性理財,永遠不要想我賺多少錢,錢的概念是:落地為安!

      你永遠想的是,我愿意虧多少,那么你在操作的時候,安全系數就高了非常多。

      三、學會算賬

      有朋友問,新產品出來了,我投多少錢能有多少收益大家幫我算算。你賬都不會算還理財什么呢?

      首先要對數字敏感,任何廣告商家都在玩數字的游戲。

      簡單舉例:信用卡分期7%的還款手續費,接近銀行貸款6%利率是不?才高1%劃算!

      錯!信用卡還款是每月還,但利率是按總的來,也就是你借12000,最后一個月你實際借款是1000,但還是按照12000的7%的手續費在收。

      這就是數學游戲。

      隨便說兩點:

      1、先說我個人對非投機性房產投資的原則

      非投機性房產投資,我從不預估房價會增長多少。因為房價不由我等屁民控制,但房租收益一般由市場剛需控制,這是我考核的指標。

      我考核的指標是,現在的房租出租租金,是否在15年內,能收回購房款!(這里的租金一定是市場實際租金而不是房開商給你的承諾,切記)

      按照這個原則,現在新的房地產,基本上按年租都要30年才能回本,完全不適合。

      但投資機會是靠人去發現的。

      上個月幫個兄弟買個25平小公寓投資,原業主2年期房買的16萬,急用錢現房14萬賣了,叫兄弟立即出手月租900什么都不管。

      再說我上面說第一筆滿意投資,當時買那套二手房,實際市場房價在6500,我買成7000,原因是頂樓房東修了一套房子的圍墻,我拿到手加了個頂租出去1350,樓下正方1800,月租3150(當然房租租金計算應該除去一些空置時間),按年租3w5算,11.5年回本。(現在該房沒漲價,但拆遷的話能賠1w4+)

      話說另一套房子如果按投資算就很虧本,房價64w,出租的話恐怕在2000以下(這個當時是買來自己住的),如果這個房子做投資,就是徹底的失敗。

      (不動產的投資在下節還會說到一個資產和負債的概念)

      因此,投資一定要有自己的回報原則,不要看別人做什么眼紅跟著跑!莊家做掉的就是這種沒有原則的小散戶!

      2、復利回報計算公式

      復利回報不說多了,網上也有很多復利在線計算器

      只說兩個公式:

      72法則和115法則

      72法則是計算本金翻2倍的,115法則計算本金翻3倍。用72和115除以你現在的年化率,得到的數字是需要多少年翻倍。

      例如你投入10萬買一款產品,它做活動時年化率可達到11%,72/11=約6.5年后你有20萬,115/11=約10.5年后你有30萬。

      (72法則和115法則都只是方便簡單計算投資多久本金能翻番的,有誤差,僅做快速計算使用)

      復利收益計算是

      本金*(1+年回報率)的N次方,N為投資年限。

      復利的威力是需要時間的,要放到至少20年才能看出真正的效果。

      打個簡單比方,你預計工作40年后退休,如果理財產品7.2%年回報率(方便計算):

      你現在存10萬,年回報率11.5%,40年后退休時你就有778.027萬!

      堅持一下,現在存10萬,以后每年存2萬,40年后總投入48萬,結果是1679.15萬!

      退休以后啥也別做,拿著近千萬資產吃利息度日吧~~~

      3、資產和負債的概念

      先說一本很老的書《窮爸爸富爸爸》(剛畢業或者工作到現在還沒存款的可以看看)。

      第一次是讀大學看的,那時就是看稀奇。第二次是工作三年后看的,從此改變每月借錢生活的節奏。有的東西,只有到了那個時候,才會發現其中的奧妙。

      這本書其實只有2點:

      一是首先要有原始積累,二是分清資產和負債的概念。

      這里只說資產和負債的概念:

      這個概念涉及一個關鍵名稱:

      現金流——這玩意是所有做生意賺錢的人最關心的東西,沒有之一。

      能帶來正向現金流的,才叫資產。帶來負向現金流的,就叫負債。

      比如我前面說的兩套房,

      第一套是作為投資的,我每月可以收到租金,那么它是我的資產,我也按照投資房產的原則買的。

      第二套是作為自主買的,雖然房子本身是幾十萬,但我沒有出售而每個月還要交各種費用,讓我支出現金流,那么它就只能算成負債。僅僅當我將后面這套房出售獲得現金后,它才在那一瞬間變成我的資產

      ——這也就是錢,落地為安,真正進了口袋才是錢。

      因此,在投資理財時,想想自己真正的資產和負債分別是什么,這個很關鍵。

      四、十年財富改變路

      首先說我是一個懶惰而且手散的人。就是說得多做得少,而且想買啥買啥的那種(淘寶十年賬單時才發現自己在淘寶敗了20萬)。

      當年是每月借錢吃飯,現在是借錢給別人辦事。月借族到“月借出族”。

      剛畢業在省城工作,那會(15年前)工資月入1000,一個單身漢,天天下館子,工作三年了還每月月底借錢吃飯。

      當時家里是三線城市2套房,沒有存款還有10w貸款,父母考慮給不爭氣的兒子在省城買套房。省城房價是老家的2倍,家里有套179的福利房賣了22萬,還了貸款剩下13w,只夠在省城付個50%的首付。。。

      (題外話:話說當年賣掉那套房現在值近100萬。。。但世間沒有如果,如果當時沒賣也沒有今天更多的房子)

      沒錢,在省會好歹弄到個經濟適用房的指標,交了3w定金,剩下10w存銀行準備交首付。。。

      人生總是很喜劇,3w定金交了,房子遇到釘子戶,三年沒拆下來,10w就一直在銀行存活期。。。這就是3年前的家庭財富情況。。。

      話說10年開始了,當時財富情況是三線1套父母自住房+10w存款+3w定金。

      省城定的房子遇到釘子戶,家里一狠心10w在老家買了一套新房改善條件,老房子每月500出租。我每月在省城600租房住。

      話說釘子戶是沒完沒了的耗下去。。。整個小區58棟房子竣工54棟,楞是我所在的4棟連拆遷都動不了,政府協調多次無法無果。。。

      時間瞬間到了10年的第5年,這5年間父母退休,5年存了20w(父母真的很辛苦啊)。

      我自己手散的習慣有增無減(話說淘寶20w,那5年起碼敗了13w以上),但慶幸的是改變了自己的收入狀況,這也是我在開篇說的關鍵。

      而這5年間我也明白了很多,工資到了2500,自己在外面做點私單做點項目,每年平均總收入大概10w。5年50w花掉40w,自己存下個10w。

      人生就是喜劇,第5年我住的房東收回房子,當時租金漲到700(感謝老好老好的房東一直沒怎么漲房租)。

      再找房子,發現1000也租不到那樣的房子了。

      于是我跟父母商量,原來是打算買套20w以內的小房子住,結果老媽覺得起碼得是2室一廳才行,預算提高到30w,最后看中的前面說到的40w的投資房。。。

      預算翻一倍,哈。

      這是改變財富的第一仗,10年前5年可視為原始資金積累,父母加我30w積累,家里老房子月租800。40w的房子還缺10w,老媽說賣掉老房子(當時能賣18w),我堅決不同意(不同意的原則還是分析當時老房子升值空間巨大),家里又借了10w拿下我說的第一套房。自住2年后,7年前的經濟適用房總算竣工了,狂哭啊。

      2年時間,努力努力收入又有所增加(主要都是自己做點私單),自己存下10w,家里也把10w借款還了。

      這個時候我算了一下,新到手的經濟房不裝修只能租800,花5w簡單裝修出租出去也就1500不劃算,這個時候住的房可租1800。做了經濟衡量后我決定裝新房出租老房。

      于是又花掉所有10w做新房自住裝修(自住5w裝就不行啦,有甲醛),順便6w買了個車位。全家又進入沒有結余的地步。

      話說接下來2年自己又開始懶惰了,收入沒增加繼續保持原樣。父母年紀大了步梯房不方便,說動家里換個電梯房(失敗投資開始了),因為決定自主就放棄了資產投資的考核原則。!,F在結果是又遇到電梯房扯皮沒收房這是后話。。。

      電梯房60w+,沒錢,我覺得家里老房價格也差不多到出手時候了,賣了40w(4年前18w)

      這時觀念又有了一些轉變,手里一定要留錢即可應急,又可做投資理財,比全部給房開商劃算多了。電梯房貸款20w。經濟房還有10w貸款。。。

      敗家男總算在去年接了婚,在老婆的影響下開始關心一下理財的東西,在去年之前我都是活期+余額寶。(話說老婆是數學白癡,完全沒有任何經濟觀念,但持家的女人不管懂不懂總會去學人家理理財—結果就是被銀行騙去買了股票型基金,現在虧損30%以上,哈)

      敗家娘們不會理財,但提醒了我錢別放銀行存活期這件事,于是我也開始關心下如火如荼的互聯網理財。

      對于投資理財,我還是堅持安全第一的原則。沒有特別上心,無聊的時候研究下互聯網理財——因為沒有上心,所以零零碎碎到今年才開始正式理財。這之前只是將活期到了微信貨基。

      半年時間碎片時間了解了學習了點貨基、p2p什么的東西,發現互聯網理財不大靠譜,擔心不安全。雖然也為20%以上的p2p心動過,不過終究沒下手。出于安全考慮,最后確定保守型理財,選擇一家靠譜的平臺。

      十年一晃就過了,話說當時老家父母住的一套房當時10w+10w存款+3w定金=23w,到現在三線城市1套+二線城市3套,得益于房價翻番后的投資操作+自己開拓收入,應該翻了有10倍以上了

      別說我是炒房團,我每次購入賣出,全是剛需!經濟房是以為我沒房子住,投資房是因為經濟房遇到釘子戶還是沒房子住,電梯房是為了改善居住條件。人生就是這樣,因為各種外部因素,東一折騰西一折騰,在你明白如何去改善和投資的道理后,生活就向好的方向改變了。

      另外其實每次買賣,都在進行價值計算后作出什么時候買什么時候賣的考慮,所以才能有今天這個自己還算滿意的結果吧。

      啰嗦半天,最后總結一下:

      1、你首先得明白一些經濟概念,例如資產負債。

      2、你得努力的去提高自己的收入,才能進入一個經濟的良性循環。

      3、投資理財,可以有一定的冒險,但絕沒有一夜暴富的好事,關鍵還是冒險型虧損不會傷了元氣。

      4、理財和創業一樣,要難得住寂寞,要讓自己有足夠的能力讓更長的時間去證明。

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